导言
近些日子，我一直在做“健康告知”、“核保”领域的学习，这些内容在搭建整体认识上非常重要，我就花了大力气去做了，但是还没写完。
昨天早晨偶然看到了一张聊天截图，是一家知名互联网公司技术员工的妻子的泣诉，文字里提到了“每月房贷21000、按揭30年、爱人离世自己无力承受房贷、求助是否可以退房退款”。
到了昨晚，我看到了一篇微信推送微信文章【28岁的字节工程师离世在冬夜】
这是一个大公众号发布的文章，所以我就认定内容属实了。
作为保险从业者，我看到了一个“原本可以”，所以要插队把文章赶紧写出来，希望更早唤起每一个家庭经济支柱的风险意识。
前言
寿险在国内市场上的份额很少，其实所有保障类产品的份额加和都很少。
2021年12月，全国保险业实现原保险保费收入4.49万亿元。其中，财产险实现1.17万亿元、寿险2.36万亿元、意外险1210亿元、健康险8447亿元。
源数据请点击：【银保监】2021年12月全国各地区原保险保费收入情况表
没有全年的官方统计信息，感兴趣的自己打开各月数据加和即可，每个月的各项比例基本一致，引用只以12月为例。
引用数据中的寿险是“广义寿险”，里面包含了年金险和寿险，根据从业经验，我判断非常大的比重的年金险。
保障类产品——医疗险、重疾险（前两者统称为健康险）、意外险、寿险（狭义的，单指以身故为赔付标准的寿险，下文所提寿险，均指此种），你自己把保障类保费加和就会发现是真的少。
这跟民众的普遍认知息息相关。
单说寿险，就是大家闭口不谈的险种，聊都不愿意聊，认为是“触了霉头”，其他的“病、残”话题也差不多难聊。
寿险的赔付标准是最简单、最无异议的：被保险人身故。
如果你的概念模糊，请回到我的第一篇文章补课：基础：人身保险的种类、功能与意义
至此，所有铺垫全部做完，接下来进入正文——
正文
什么是定期寿险？
- 答：保障期为一段时间的寿险。
- 很好理解，大类别是寿险，即以人身故为赔付条件的保险。“定期”与“终身”相对，只保障一段时间，可以是一年、五年、十年、三十年、保到70岁等等。
什么人需要买？
- 家庭经济支柱。答案非常明确，谁为家庭供应大部分收入，那就给谁买。没有重要经济责任的人不需要：儿童、临退休、老人等等。
什么人可以买？
- 这个讨论原本在核保贴里讨论，先拿出来讲讲了。
- 先上个结论：不超过65岁的人，大部分人都能买。
- 各险种都有规定的投保年龄，一般各家公司的寿险限定在65岁左右，60、70的也有，所以超龄的就不要考虑了，其实超龄也对应着家庭经济责任大大减少，更不用定期寿险了。
- 致于为什么说大部分人能买，余下的小部分是哪些人呢？这就要讲到核保，一些高风险人群会被加费（比普通人多交保费）、拒保。
举几个高风险例子（各家公司、不同时间的核保决定都不尽相同，以具体核保决定为准，此例仅作参考）：
- 从事高危工作（高空作业、钢厂轧钢工人等等）、高危运动爱好等；
- 超重，BMI太高；
- 正在或者曾患过癌症、肿瘤、息肉、淋巴结肿大、消瘦；
- 咳血、呼吸困难、胸闷、高血脂、冠心病、高血压、动脉瘤等等心脏血管疾病；
- 肝炎、肝硬化、脂肪肝、胆囊炎、痔疮、疝气等消化系统疾病；
- 血尿、蛋白尿、肾炎、尿路结石、前列腺炎等泌尿系统疾病；
- 糖尿病、血糖异常、甲状腺疾病等内分泌系统疾病；
- 还有许多。
寿险的核保相对宽松，被保险人当前呈现的状态不足以让保险公司做出影响寿命的判断，就不会被特殊对待。
所以趁着健康状况尚可，赶紧投保。
定期寿险能解决什么问题？
前段中，我提到了家庭支柱需要买，相应的，解决的是收入问题，那具体点呢？
- 单身的好处在于“一人吃饱，全家不饿”，但是当人的角色变化了，成为家庭成员中的重要角色，除了为人父母，还要为家庭供应长期、持续的收入，才能让所有美好的愿望逐步实现；
- 这些美好的愿望包括：拥有属于自己家的房子、家人不必为生活开支发愁、孩子接受好的教育一直到参加工作、为家人的生活提供力所能及的支持（孩子发展兴趣爱好、爱人实现儿时梦想）等等等等。
- 美好的愿望各个都需要长期、稳定的资金支持，在自己能够获得丰厚收入的时候，一切都可以实现，但是当自己不能供应收入的时候呢？
- 当自己不能再为家人提供收入的时候，保险会顶上来，这是就是寿险发挥作用的时候了；
- 如果事件中的男士配置了高额寿险，他的妻子和未出生的孩子可以用这笔赔款度过近期这段艰难的时光，房子不用退，装修依然可以按照预想的实现，让先生以另一种形式存在陪伴在身旁。
需要多少钱配置？
一个词：便宜。
定期寿险的杠杆非常高，我以事件中男士为例：
- 28岁，男性
- 700万保额，缴30年，保障30年
- 每年缴费16450元，合每月1371元
这样看下来，每月一千出头，就能把一套房子保住，你会执着于去讨论便宜和贵吗？
上头提到了2个数要逐项拆解，辅助理解：
- 保额700万——在微信文章里，提到了“400万房贷、30年还、月供21000”，可以估算本息合计700万，由此得出了保额，先生倒下就用一堆人民币顶上；
- 缴30年——与房贷缴费期匹配，也是寿险能缴费的普遍最长时限，可以降低年缴费压力；
寿险的保费，随着年龄增加，也是逐渐增加的，所以早点买保险既能转移风险，还能少花钱哦。
其他所有人身险的定价逻辑可阅读我的文章学习：我们能买到便宜且保障全面的保险吗？
什么情况下赔不到？
中国保险业的野蛮生长20年，让民众是又爱又恨，有的人赔到了，有的人被忽悠买了关键时候赔不到。
寿险非常简单，给个结论：正常工作生活，不要作，出了事都能赔。
不能赔的情况在条款里写的明明白白，全部是字面意思，你读一下，看我给的结论对不对：
- 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
- 被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；
- 被保险人在本合同成立或合同效力恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民
事行为能力人的除外； - 被保险人服用、吸食或注射毒品；
- 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；
- 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
- 核爆炸、核辐射或核污染。
有的公司是7条，有的公司是前5条，有的公司是前3条。对于消费者而言，限制越少越好，只有3条的那是宝藏产品。设置7条也无过。
后记
希望大家通过阅读本文，实现定期寿险从小白到入门的跨越，以后碰到定期寿险时不要两眼一抹黑。
拍脑袋做的决定常常是不靠谱的，跟我一起学习，明明白白买保险。
管理好人生每一阶段的风险，愿我们都有美好的生活。