我们能买到便宜且保障全面的保险吗？

先给解结论：不能，100%，确定，肯定。

导言

标题原本是想起这个：保费的构成。

转念一想，这就是个劝退标题啊，读者看到标题就不点进来了。

然后我梳理了一下要呈现的内容，感觉有多个标题可以用：

1. 保费的构成。
2. 我们交的保费去了哪里？
3. 为什么同一类保险价格差那么多？
4. 保险产品可以打折吗？
5. 如此多的产品我该选哪个？
6. 买保险，价格上会被“宰”吗？

思来想去，取一个迎合大众朴素消费观的吧，这也符合诸多保险分析帖热衷讨论的词——“性价比”。

前言

无法否认，我自己曾经也执着于找见超高性价比的保险产品。

那时我刚工作不久，有大把的时间，买任何东西，都会去做攻略，把各个社区翻遍。

但是现在，从业之后我就放弃了这个想法，原因如下：

1. 时间角度：中国目前有91家人身险保险公司，每家在售的产品少说有20种，总量保守估计有2000+，如果只买明确种类的产品，假设一家3种，那也快有300种产品可选了，真的要把300种产品逐一对比完吗？似乎不太可能，时间也是一项极大的成本。
2. 设计角度：如果真的牛，对比完了300种，大概率会发现，没有一模一样的产品，各有各的好，套个“性价比”来评定，对有的产品不太公平的，“我觉得xx权益很重要”是个非常主观的描述，在对比中赋予高权重就不公平了。
3. 定价角度：在保险产品上，花的每一分钱都有它的道理，不会白花一分钱，钱会去到：保障金池子（用于理赔）、退保金（学名：现金价值。不一定有。保障类产品上此刻没有被用但是未来会被归到保障金池子里去）、销售人员的佣金（从业人员吃饭的钱，未来常长服务你的费用）、保险公司运营费用（给员工发工资、大楼租赁费用、办公用品开支等等，让你投的公司可以活下去）、广告费用（让你投保的公司更有名气，脸上有光）、公司的利润、等等等等。定价有严格的逻辑，费率要上报保监审核，所以不用担心被“宰”。

讲到这里，我是想说：放弃标题里描述的想法，科学认识保险产品的定价。

今后不要在这个非常不要紧的问题上花大量时间找答案，进而耽误了最佳投保时机。

上一篇文章里，我把五大类人身险的功能和意义，叙述了一遍，点击跳转查看基础：人身保险的种类、功能与意义

知晓了不同险种能够解决的问题，大概能知道自己想购买哪些保险产品，下一环节就是看价格了，但是保险产品这类专业度非常高的产品，大部分人是无法对价格建立正确期望的。

非常有可能一个在行业内普遍的价格，在消费者第一次听到的时候觉得不能接受，然后去寻寻觅觅，立志要找更到“实惠”的价格，这一找能找很久，拖着拖着就忘了，都忘记自己是想要尽快建立一道保障了，最后很久很久找见了一个保障内容相似，价格没差很多的产品。

如果在这个寻觅期间，无事发生，那是极好的。那如果很不巧这期间就有了问题，会不会想当初呢？

正文

先来个保费构成，看看交的钱去了哪里，上图：

价格之间质的区别主要由“风险保费”催生，这种质的区别不是100元和105元、5000元和6000元的差别，而是50元和2000元、5000元和2万元的差别。

在论述五大险种的风险保费之前，先要列几个文件，它们共同组成了人身险定价的基石，名称放在下面，有兴趣学习、深究精算的，网上检索就能查到：

1. 《中国人身保险业经验生命表（2010-2013）》
2. 《普通型人身保险精算规定》
3. 《中国保险业意外伤害经验发生率表（2021）》
4. 《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》

以上文件，我知道大致的作用，但是详细解读我是做不了的，超出我的能力了。

抓出重点大家要知道：保费的设计是十分专业的，我们消费者就不要再去算了，都是徒劳。只要产品能解决担忧的风险就入手吧。

注意：

下文中，提到的价格均以我本人身份投保试算，可代表此类人群——男性、25岁、健康体。

不同公司的报价任取一个做参考。

一、意外险

这篇文章我并没有按照上一篇的顺序从健康险开始，而是从意外险开始讲，在上一篇科普中已经埋了伏笔。

我们在日常生活中，会比较多的被媒体引导关注到xx事故造成了什么后果，好似意外就在眼前，其实根据大量统计数据来看得出结论：

1. 意外事故导致的住院远不及自身疾病导致的住院多；
2. 意外事故中导致残疾、身故这样严重后果数量占比少，轻微伤更多。

既然有了低概率，那意外险的价格低就会天然的低，成为营销员获客的首选产品，有多低呢？以一年期产品举几个例子：

1. 意外医疗报销（意外事故导致的门诊、住院），5000元报销上限年缴70元，2万元报销上限年缴230元，10万元报销上限年缴1110元（如你所见，费用并非线性增长，这是因为单个事故引起的医疗费用高低有明显的分布特征）；
2. 意外身故及残疾：100万保额年缴1200元；
3. 只保全残和身故呢？手头没数据， 但是可以确定是更低的，而且非常低。

当人群的画像清晰了，数量越大，意外事件的发生率就越趋于一个定值，这个定值在中国庞大的人口基数加持下已经算出来了，就在上文提到的文件里《中国保险业意外伤害经验发生率表（2021）》。

看完上面的内容，你应该有所体会：意外险的价格低，几乎可以“闭眼入”，再加上产品没法设计的太复杂，只要看明白保障内容直接买就完事了，小花费大保障。

二、寿险

把寿险放在第二个来讲，也是因为它简单，无法设计的复杂，比较好理解。

寿险的赔付条件很纯粹：被保人离世（身故）。

寿险的身故和意外险的身故，是包含与被包含的关系。意外险的身故赔付，必须是由意外事件引起的；寿险的身故赔付则不限原因（免责里的不行啊，不是绝对无限制）。

举个例子：登山失足身故，意外险、寿险都赔；猝死、病故只有寿险能赔，意外险不行的。

铺垫这么长，影响寿险价格的因素在哪里呢？我们看到，除了意外事件的恒定值，还多了一个变量，是人病故的风险，而病故的风险和年龄有极大的关系。

所以可以看到寿险的价格与年龄相关，被保险人的年龄越大，保费就越贵，核心的因素抓到了，那再把其他的罗列出来：

1. 身体健康状况：通过健康告知给客户划分类别，高风险群体的保费更高，比如——肥胖超重、长期吸烟、酗酒、有长期疾病等等等等；
2. 保障期限：合同约定保多久，保的越久价格越高，最高就是保终身了（终身寿险）。
3. 缴费期：约定好了保多久，还要约定分几年交清，这不是价格的决定因素，可以类比“分期购”，总价在那里不变，交的久缴费压力小，但总费用高。

价格的实例还是要举的，以我为例，定期寿险（价格是线性的，100万保额为例，别的保额自己除便是）：

1. 交5年保5年：年缴870元；
2. 交10年保10年：年缴990元；
3. 交15年保15年：年缴1130元；
4. 交20年保20年：年缴1340元；
5. 交10年保20年：年缴2400元；
6. 交10年保30年：年缴4530元；
7. 交15年保30年：年缴3170元；
8. 交20年保30年：年缴2520元；
9. 交30年保30年：年缴1900元。

三、医疗险

第三个搬出了医疗险，因为它相对简单。

这里的医疗险特指住院医疗险，门诊不包含，上篇文章讲了这是老百姓的最优选。

思考：什么原因会让人去住院呢？延续寿险的答案，只是没有严重到身故：较重的意外事故、自身的疾病。

因为自身疾病这一因素的加入，就让保费变化起来了。

继续思考：什么年龄更易生病呢？你的答案脱口而出：老年。

没错，但是你只答对了一半，还有一半是：婴幼儿。免疫力弱的群体都有更大的概率生病住院。

所以在保费上，婴幼儿、老年人的保费要更高，价格曲线像一个“对勾”——“√”。在价格数据上也能观察到0-5岁儿童的医疗险价格高于6岁儿童。

核心的影响因素已经捕捉到了，我再把其他的罗列出来并分析：

1. 免赔额：小额医疗险、百万医疗险都有免赔额，免赔额可以是0，也可以是一个确定的数。免赔额为0那肯定是最贵的了，只要产生费用，保险公司就报销。有免赔额了就可以过滤掉一些高频理赔，从而降低产品价格。比如百万医疗险，市面在售的大部分百万医疗险设置了1万免赔额，这个设置瞬间就大大降低了产品价格。以我为例，我买了一款报销上限为200万的百万医疗险，猜猜价格是多少？一年只要350元。为什么免赔额的出现让产品便宜到这个程度上了呢？是因为住院平均花费在13663.9元（老数据，卫健委公布2019年1-11月三级公立医院人均住院费用），不到1万的费用，我的百万医疗报销就无法启动。
2. 报销内容：能报的越多，自然就会越贵。好在这个时代信息充分涌流，几乎没有公司敢设计垃圾产品，相反，别家的优点过不久就会“抄”过来，在这个百万医疗险抢客户的市场里，各家打的火热，所以不必担心产品的缺陷，它的价格可以直观得反映产品保障范围，这也就有了一句诀窍：便宜的就是实用的，贵的就是好的。要是实在有好奇心去对比下也无妨的，各家有各家的优势（其实就是打偏门说别家的一小点不行哈哈哈）。
3. 保额高低：这个因素在小额医疗险上作用明显，百万医疗险作用甚微。举个例子，12000元、6000元的报销额度分别需要缴费450元、270元。而市面上的百万医疗险，报销额度从100万到600万，以我为例，在300-380元范围内（没有完全相同的报销内容，所以300和380的比较不是很有意义，仅仅说明保额对百万医疗险的价格影响甚小）。
4. 有没有交社保：交了社保，就会享受国家的医疗政策，住院自己花的钱就少，那保险报销的就少，给公司省钱了那自然就会少收点保费，我那个350元，没交社保就要花500元买咯。再叮嘱一句，用“有社保”身份买的医疗险，就诊的时候带上医保卡，否则就不能全额报销了。

上述的三个险种都不会很复杂，给所有人的建议还是那三个字：“闭眼入”。

四、重疾险

把重疾险拖到这么后的位置上，是因为它真的复杂，好在我的逻辑清晰，你最多看两遍就明白了。

医疗险与重疾险同属于健康险，都有一样的特征，保费与年龄高度相关。

这次就没有“对勾”的价格曲线了，而是随着年龄增长一路上涨。

年龄这一核心因素点出来了，我再把其他因素罗列分析一遍：

1. 保障内容：这个是产品设计中最能花样百出的，你大概听到过重症、中症、轻症，甚至是前症，也听到过28种、45种、90种、100种、150种……还有赔1次、赔2次、赔3次，以及一个高频词语“保费豁免”，其他的更多还有我没列出来的很多很多，无一不让你觉得这个产品是世界上最全面、最先进、最最最最、各种最好的。当然，这些权益，每多一个，都是多一道保障，是好事，同时也要记得，每一项权益都是付了费的，+1项权益就多交一笔钱。这么多权益该怎么取舍，我留到后续的重疾专门开贴讲，这一段你只需要记住：每一项权益都是付了费的。
2. 保障期限：这个跟寿险类似，是保1年呢？还是保30年，或者保到65岁？或者财大气粗直接保终身？同样，保的越久价格越高。
3. 缴费期：这个也跟寿险类似，可以类比“分期购”，总价在那里不变，交的久缴费压力小，但总费用高。当然了，1年期的保障没法分期的，交一年保一年。

价格的实例还是要举一下的，体验一下玩出花的重疾能有多大差别（还是以我为例，25岁、男性、健康体、50万保额）：

1. 一年期癌症险：180元，注意，只赔付1次恶性肿瘤-重度，也就是癌症；
2. 一年期重疾险：435元，只赔付1次，保高发的六种重疾——癌症、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、严重慢性肾衰竭。
3. 终身重疾险：年缴12060元，30年缴清，保终身，对应非常全面的权益——重症100重赔付3次、25种中症赔付3次、45种轻症赔付3次、10种特定器官切除手术赔付1次、生命末期全额赔付、身故全额赔付。也正因为身故赔付权益的加入，这就成了一份一定会获得理赔的重疾险——人固有xx。

跨度这么大，就是为了更直观展示，重疾产品设计的丰富与复杂，作为消费者需要有专业代理人的指导和建议才能准确把握自身需求，做出更科学地购买决定。

稍微顺带提一点：重疾的购买遵循保额优先原则，比如我评估下来50万的重疾额度才能覆盖未来的风险，那么就要锁定这个50万额度，在有限的预算里调整保障内容，我会这么干，供参考：

1. 去掉身故赔付、生命末期赔付，不要寿险属性了，纯纯的保重疾；
2. 要是还高，就缩短保障期，从终身变为定期，只保到65岁，等我退休了，那时我不再是经济支柱，重疾保障没了也没啥；
3. 如果还高，那就减少赔付次数，3次固然好，但是拉高了保费，我把轻、中、重症都调整为1次；
4. 还不行的话，我就把豁免权去了；
5. 再不够，把轻症、中症都去掉，只要重症；
6. 要是还高，那我买一年期重疾产品，交一年保一年，这样总行了，500块我还是拿得出的。

五、年金险

放在最后的年金险，它最不复杂，也复杂。

影响保费的因素跟年龄、概率都无关了，我逐一罗列分析：

1. 期望领出的钱：希望在特定时点领的多，那么保费投入就多；
2. 何时开始领钱：定缴费，开始的越晚，领的越多；定领出，开始的越晚，交的越少；
3. 是否约定红利：想分保险公司经营的红利，那就多交笔钱咯；
4. 保底利率：“利率”上个引号，要不然违规了，承诺的越高，保险公司的风险越大，收的钱就越多。

不复杂的是，数字明明白白落在纸上，一眼就可以望到20年后这笔钱会变成什么样。

复杂的是人性，如果你的脑袋里还在盘算着：资金的机会成本、如何实现更高收益，那么年金不是你的考虑对象。

我的观察里，大部分的年金客户在35岁往上，他们的钱要规划未来中长期的事件，而且是非常重要容不得闪失的事件：自己的养老、子女的教育。

人性无法抗衡，只能借助工具管理。

思考：如何让一笔钱安全地放到20年以后？

此题欢迎各位读者在评论区给出答案。

总结

以上大篇幅的讨论，在讲保费的核心影响因素——风险保费。

把图拉回来

其他四项因素简单描述就能理解了：

1. 储蓄保费：（属于自己的那部分钱里还没有被用出来的）主要体现就是现金价值（关于现金价值我会专门开贴），部分产品的投资收益计算，就是以此为计算基数的；
2. 运营成本：（后三项都不属于自己了）主要是广告费用、内勤员工工资、房租水电等等。所以你敢相信吗？你投的大品牌是你拿钱砸出来的/滑稽；
3. 渠道费用：给卖产品的人发佣金，主体公司自己的代理人、经代公司的经纪人、电销的外呼专员、银行代销等等，从业人员要生活的；
4. 预留利润：公司嘛，要赚钱的。

再重回开头提的一列问题，我逐一给出参考答案：

1. 我们能买到便宜且保障全面的保险吗？  答：不能，每一项权益都是付了费的，便宜就意味着保障少。
2. 保费的构成。  答：风险保费、储蓄保费、运营成本、渠道费用、预留利润。
3. 我们交的保费去了哪里？  答：去了保险公司，流向见上题答案。
4. 为什么同一类保险价格差那么多？  答：产品设计的保障内容差别巨大。
5. 保险产品可以打折吗？  答：不能，产品遵循严格的定价逻辑，售价必须按照向银保监报备的执行；另外，返佣不可取，断了从业人员的活路，也终结了从业人员的职业生涯（严重违规）。
6. 如此多的产品我该选哪个？  答：寻找专业从业人员帮助，明确需求、量入为出、科学配置。
7. 买保险，价格上会被“宰”吗？  答：不会，产品遵循严格的定价逻辑，售价必须按照向银保监报备的执行，付出的每一分钱都发挥了应有的作用。

后记

希望通过阅读本文，你能知道：明确需求后，不必在价格上纠结过久，丰俭由人。

尽早按照期望配置好方案，缴费生效，才是头等大事。

保险产品没有坑，大家也不要再用“避坑”这一词语，理性认识、科学配置，所有的产品都是好产品。

愿我们都有美好的生活。