基础：人身保险的种类、功能与意义

一、前言

保险按照保障对象分类，分两大类：人身保险、财产保险。

我只从事人身保险的销售工作，了解的领域很窄，所以未来大部分都只讲人身保险相关的内容。希望未来有财产险的专业人士来填补空白。

视角上，基于我自身、以及身边朋友。可以说=普罗大众。

不知不言，知无不言，言无不尽😄

二、导言

人身保险，顾名思义，保障的对象是人。
人在一定的状态下，会达到保险合同理赔的条件，这个条件包括但不限于以下内容：

1. 生存到一定年龄；
2. 确诊了某种疾病；
3. 实施了特定的手术；
4. 身体呈现出某种状态；
5. 住院产生了费用；
6. 残疾；
7. 意外导致残疾；
8. 身故；
9. 意外导致身故。

这些情况出现后，保险公司会根据保险合同约定的内容进行赔付。

如此多的情况是否对应非常多、非常复杂的险种呢？答案是否定的。由此引出此文的标题：人身保险的分类。

三、人身保险分类

分五个险种（可能出现的耳熟能详的别名、子类产品名附在后面）：

1. 医疗险：住院医疗险、百万医疗险、癌症医疗险、住院补贴险；
2. 重疾险：大病险、重大疾病险、防癌险；
3. 意外险：意外医疗险、意外伤残险、意外身故险；
4. 寿险：终身寿险、定期寿险、两全保险、猝死险；
5. 年金险：养老金、教育金、“储蓄险”（储蓄这个词是违规的，大家不要学😂）

再归纳一下还能收拢一些（这个未来用得上，先留个念想）：

1. 健康险：重疾险、医疗险；
2. 意外险：意外险；
3. 人寿险：寿险、年金险。

只是市面上销售的产品内容丰富，非从业人员极易看花眼、不知所措，本来想买保险的心被打击大半。

其实无论多么丰富的内容都逃不出以上五类保障内容，接下来，我逐一详解每个险种的功能与意义。

四、各险种的功能与意义

1.医疗险

医疗险，大部分是指住院医疗险，因为大多数的普通消费者能接触到的产品是这类。想要报销门诊的费用，那就得购买高端医疗险，高端医疗险的费用可以是普通医疗险的5-20倍，不是保险的入门配置选择。

先定位好了住院医疗险，那就可以开讲了。

功能：报销医院看病的费用。住院医疗险，就限定了报销的前提：住院产生的费用。

意义：有了医疗险，就可以说不必担心看病的钱了，市面上的医疗险从报销金额上看，可以分两类——小额医疗险、百万医疗险。两个产品搭配，就几乎可以实现看病“零”花费了，从0到百万元的话费都能报销，由此在治疗方案的选择上就有更多的主动权——不过度医疗的前提下选高效、低毒副作用、康复周期短的方案。减轻患者痛苦之外，更能实现经济负担的解除，更加从容看病。

控制篇幅，就点到这里，未来会专门开贴详解医疗险。

2.重疾险

重疾险，全名：重大疾病保险。也是大众认知里高频出现的险种。

功能：满足理赔条件时，一次性赔偿一笔钱。这个“理赔条件”分三类，在第二块导言里提到了：

1. 确诊特定的疾病
2. 实施特定的手术
3. 身体呈现特定的状态

意义：重疾的理赔条件非常严苛（不是难赔的意思，而是说看到了理赔条件时心会凉一大截，还会想“人为什么要遭这个罪”，限于篇幅，以后重疾专门开贴来讲），严苛的理赔条件对应着非常痛苦的遭遇，也就意味着治疗出院后有相当长的时间是不能像正常人一样自如活动的，长的能到3-5年，工作可能都无力，收入约等于中断。

收入中断了还能安心养病吗？答案是不能。

如果有一大笔钱注入银行卡，就会解决这个问题了，对吗？这个钱就是重疾险的理赔款。它解决的问题是长期康复期间的：家庭日常开支、康复疗养费用。

3.意外险

意外险，看名字可知理赔前提：意外事件导致。

因为意外事件本身是小概率事件，所以保费会很便宜，有时能便宜到不敢相信，直接就闭眼入了。

功能：补偿因意外事件造成的损失。

意义：损失有大有小

1. 小一点的通过治疗，不多久就活蹦乱跳了，这种报销医疗费用就行。
2. 大一点的，治疗后也没能完整复原，落下了残疾，未来的劳动能力受到影响，那就根据残疾等级评级获得对应比例的赔付。
3. 最严重的，人没了，留下了万千念想，保险公司一次性赔付高额理赔金帮助家人们度过一段艰难的时光。

4.寿险

这是最简单的险种，理赔的唯一标准就是：身故。

而且是不限原因的身故，意外险的身故赔付前提必须是意外事件导致，这点可以看出寿险的理赔门槛更低点，相应的，保费高了。

功能：被保险人身故获得赔偿。

意义：一般配置给家庭经济支柱（其他的情况先不展开，未来专门开贴来讲）。当支柱倒下时，家庭的开支还能跟上，有高负债的家庭更须考虑，长达二三十年的房贷一定要为家人考虑到。

5.年金险

年金是一个极度安全的中长期资金管理工具，以合同的形式约定现金流入流出，常常用来规划养老、子女教育费用，这样的钱，未来一定会支出，如何安全地把钱保存到那个未来的时间点呢？最安全的就是年金保险。

功能：被保险人在约定的年龄仍然生存，保险公司会支付保险金出来。（假设不幸身故了，至少保证本金不少退回）

意义：让中长期的资金能够实现安全管理。其次在一定的组合形势下，可以实现灵活性、收益性兼得。控制篇幅，就点到这里，未来专门开贴讨论年金。

五、后记

至此，就简单梳理了人身险五大子类的功能与意义。

希望这次是写下了一个好的开篇。

未来除了详解各个险种，我还会写不同人群的建议配置，让大家找到自己的位置，并通过这里的入门学习，学会为自己配置方案。未来面对代理人推荐的保险方案，不会发懵。